“國慶之前20萬元起存三年期的大額存單利率大概是2.9%，現在是2.65%。”某股份制銀行北京某支行的工作人員10月17日告訴記者，大額存單額度的放出時間不定，比如周一放出的額度賣完之后就沒有了，而下一批額度什么時候會放出來也不確定，需要等消息。

浦發銀行北京遠洋自然社區支行的工作人員對記者表示，現在銀行大額存單三年期的利率是2.85%，10月18日上午9點定時認購，“這個利率和之前相比已經降了，后面可能還會降。”

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《證券日報》記者于10月16日、10月17日走訪四大國有行及多家股份制銀行北京網點發現，各家銀行利率水平超過3%的三年期大額存單已難覓蹤影，五年期大額存單幾乎沒有。同時，有的銀行各期限大額存單的利率水平接近于普通定存，甚至因沒有額度而不提供大額存單業務。多數銀行放出的大額存單額度有限，由此大額存單產品仍顯緊俏，需提前預約、定時搶購才有可能得到。

三年期3%利率難覓

大額存單憑借其高于普通定存的利率優勢而一度受到熱捧，出現“一單難求”的現象。

上述多家銀行網點的工作人員告訴記者，目前，各期限大額存單的利率較此前已有所下滑，同時額度也相對緊張。

“短期內，包括大額存單在內的存款利率基本上不可能再漲，預期還會繼續下降，我們銀行是每年年底都會降息。降息預期下，很多客戶趁著現在利率還行都來存。”招商銀行北京公益西橋支行的工作人員告訴記者。

記者從中國工商銀行某網點的工作人員處獲悉，目前該網點沒有大額存單的額度，相關產品比較難買。中國工商銀行的手機銀行顯示，目前有1個月、3個月、6個月、1年、2年、3年的大額存單可供購買，三年期的大額存單起存金額包括20萬元、30萬元以及300萬元，年利率均為2.65%。根據中國工商銀行9月1日調整的人民幣存款利率表，三年期定存(整存整取)的年利率為2.2%。

“大額存單的額度由總行分配給各個分行，再分到支行的額度就比較少。”某國有大行網點的工作人員告訴記者。

據記者不完全統計，目前全國性商業銀行大額存單以一年期、兩年期、三年期的居多，三年期利率超過3%的已難覓蹤跡，五年期大額存單產品更是寥寥。不過，據中國外匯交易中心暨全國銀行間同業拆借中心數據，近期全國多個農商行發行的三年期大額存單利率仍堅挺在3%以上，且發行五年期大額存單的也以農商行為主。

額度有限認購熱情高

“目前辦理大額存單的客戶比較多，因為額度有限，可能會存在買不到的情況。” 浦發銀行北京遠洋自然社區支行的相關工作人員表示。

多家銀行網點的工作人員對記者坦言，由于大額存單額度有限，并且客戶認購熱情仍然較高，這是相關產品緊俏的重要原因。

根據融360數字科技研究院監測數據顯示，銀行整存整取存款3個月期平均利率為1.648%，6個月期平均利率為1.852%，一年期平均利率為1.988%，兩年期平均利率為2.294%，三年期平均利率為2.695%，五年期平均利率為2.624%。

與此同時，今年以來居民儲蓄需求明顯增加。根據中國人民銀行披露的數據，截至2023年三季度末，金融機構人民幣存款規模281萬億元，同比增長10.2%，保持較高增速水平。

對于大額存單額度偏緊現象，中國銀行研究院研究員杜陽對《證券日報》記者表示，利率市場化機制作用下，大額存單供給側的變化主要與銀行負債端成本壓力和流動性管理有關。減少大額存單供給可以壓降負債端成本，提升經營可持續性。“相對于一般存款類產品，大額存單利率相對較高，對負債端成本具有一定影響。”

杜陽進一步表示，今年以來，商業銀行面臨低息差帶來的挑戰，盈利能力受到沖擊。故銀行從大額存單的“量”“價”兩個維度壓降負債成本，從而有更大空間讓利實體經濟。

此外，當前商業銀行流動性較為充足，通過發行大額存單補充流動性需求較低。商業銀行逐步提升資產負債管理能力，根據資金需求和資金成本的變化，及時調整存款結構，擴大來源穩定、低成本的核心存款比例，故大額存單額度偏緊。

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