為引導更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，進一步加強和改進農村金融服務，近日，人民銀行、銀保監會聯合發布了《金融機構服務鄉村振興考核評估辦法》。該《辦法》的發布影響有多大?對農商行來說是機遇還是挑戰?面對競爭，農商行如何才能“揚長避短”?

一紙文件落地，影響會有多大?

就在《鄉村振興促進法》正式實施3天后，月4日，中國人民銀行、銀保監會發布《金融機構服務鄉村振興考核評估辦法》，突出金融對鄉村振興重點領域和薄弱環節的支持。這也是對《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》明確要求“制定金融機構服務鄉村振興考核評估辦法，夯實頂層設計”作出的積極響應。

作為農村金融主力軍的農商行，將面對怎樣的變局?又該如何應對?

變“引導性監管”為“強制性約束”

“這個《辦法》是金融機構今后信貸投放的行動指南，真的值得好好研究。”一位來自農商銀行資深人士稱，《辦法》適用于進出口銀行外的所有銀行機構(包括農信社、農村合作銀行、村鎮銀行)。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示，《辦法》非常重要，等于是通過這種監管考核把金融機構全面服務鄉村振興的政策要求“制度化”了。

曾剛認為，本次《辦法》具有兩個鮮明的特點：第一是對考核的指標更加精準、更加具體;第二是加強了評估結果運用，考核的力度更大。

《辦法》通過定量和定性共十項指標考核金融機構服務鄉村振興情況。其中，定量指標權重75%，包括貸款總量、貸款結構、貸款比重、金融服務和資產質量五類;定性指標權重25%，包括政策實施、制度建設、金融創新、金融環境、外部評價五類，且另設加分項、扣分項。

《辦法》不僅對考核指標更細化、更具體，而且考核結果與金融機構監管評級掛鉤，加大了考核力度，突出了評估結果運用的激勵約束機制，變“引導性監管”為“強制性約束”。

《辦法》還把考核評估結果分為分優秀、良好、一般、勉勵四檔，對列入“勉勵檔”的金融機構，中國人民銀行、銀保監會視情節輕重依法采取約見金融機構主要負責人談話等措施，督促其限期整改。

機遇or挑戰?

7月4日起施行的《辦法》將對金融機構，尤其對中小銀行帶來哪些影響，成為農商行近期熱議的話題。

一位來自東部沿海的農商銀行高管表示，《辦法》的出臺，勢必會通過強制性約束，使得更多金融機構涌入“三農”領域，過去農商行固守的“一畝三分地”將會被打破。

該農商銀行高管認為，過去監管部門只對國有大行提出普惠小微貸款增速不低于30%或40%等總體指標，并未細分具體領域，如今《辦法》細化到具體行業中，如，農林牧漁業貸款、農村承包土地經營權抵押貸款等，并且貸款結構考核占比高達40%，這樣一來，國有大行不再是“掐尖”，而是“挖根”，“三農”市場更激烈的“客戶爭奪戰”將全面打響。

這位農商銀行高管的擔憂并非沒有道理。其實，對于“三農”市場，國有大行早已提前暗中布局。

如早在2018年，建設銀行在總行層面研究制定了《涉農業務綜合營銷指導意見》，明確服務“三農”重點領域，總結推廣多種涉農業務模式，加大對新型農業經營主體，農村第一、二、三產業融合和農村基礎設施建設等重點客戶和項目的支持力度。

“挑戰者，不僅是國有大行加大進軍‘三農’領域步伐，而且股份制銀行、城商行也將會加大爭奪‘三農’市場力度。”一位來自農信系統資深人士表示，過去股份制銀行、城商行對“三農”領域涉足不廣、不深，如今在《辦法》的制度約束下，他們也必將分去“三農”市場的一塊“蛋糕”。

然而，《辦法》的實施帶給農商行的并非只有挑戰和危機。曾剛認為，鄉村振興全面實施，對農村金融機構來講，絕對是大利好，而農商行又是扎根本土的地方性金融機構，其業務開展的主戰場就在農村，相較于其他銀行來說，其未來的增長空間會更大。

農商行怎么干?

“《辦法》帶來的影響是深遠的，相信各家省聯社將會制定貫徹實施《辦法》的配套政策和實施細則。”一位中部地區農商銀行的高管認為。

農商行如何在落實《辦法》中，繼續保持“農村金融主力軍”的地位，并力爭做到市場份額不減?某中部地區農商銀行的高管認為，農商行要學“田忌賽馬”，揚長避短，走差異化發展之路。對此，該農商行高管提出了四點策略：

堅守做小做散戰略定力。對“二八法則”反其道而行之，做長尾客戶，同時通過科技賦能減低營銷成本，降低信貸風險，在控制成本的前體下，把長尾客戶的潛力充分挖掘出來。

加強政銀合作。農商行作為當地鄉村振興“主辦銀行”，緊跟地方政府實施鄉村振興戰略，承擔起全面實施鄉村振興戰略金融職責，只要是政府實施的民生工程，必須第一時間對接實施;

把自身的優勢發揮到“極致”。農商行的優勢是一級法人，決策鏈短、反應快，這就要求農商行搭建扁平化組織架構，優化體制、機制，并運用科技手段打造“快銀行”;

堅持線上、線下相結合。由于他行在網點布局和隊伍匹配上不及農商行，其打法必然是以“線上”發起攻勢，而農商行需要線上、線下相結合，點多面廣、人熟地熟的線下優勢是農商行最核心的競爭優勢，萬不可為“線上”而“線上”，否則是自廢武功。

針對《辦法》出臺，農商行未來怎么干?曾剛從實操層面給出了可行性建議。

“全面實施鄉村振興戰略，必然會加大鄉村基礎設施建設，各個地方都會有自己的規劃內容。”曾剛建議，農商行應加強和地方政府之間的溝通與合作，根據當地鄉村振興基礎設施建設具體內容、發展方向，來規劃自己的業務。

除了在鄉村基礎設施、鄉村產業加大投入，曾剛認為，農民將是金融服務重點對象，隨著鄉村振興推進實施，農民收入水平會持續提高，一方面，有錢的農民會有更多的金融需求，理財將是農商行未來非常重要的長尾市場;另一方面，農民生活水平提高，也會帶動消費升級，包括新建住房、購買耐用消費品等，將推動消費信貸增長。(胡宏開)

關鍵詞： 鄉村振興 考核 辦法 農商行