2021年，監管對銀行業依然保持高壓態勢，4月5日，據北京商報記者不完全統計，今年一季度銀保監會、銀保監局以及銀保監分局針對轄內商業銀行、政策性銀行、農村信用聯社等機構以及個人(罰單統計以公布時間為準)合計罰沒金額超4億元，罰單金額遠超去年同期。頻繁曝出的業務違規、金融違法案件，也反映出這些國內部分金融機構內部制度不健全、監管存短板等問題。

“雙罰制”落實

“重處罰”成為了今年銀行業監管的關鍵詞。4月5日，據北京商報記者不完全統計，今年一季度銀保監會、銀保監局以及銀保監分局針對轄內國有大行、股份制銀行、城農商行、村鎮銀行、政策性銀行、農村信用聯社等機構以及個人合計罰沒金額超4億元。

今年1月，監管對銀行公布的罰單金額最高，1月銀保監系統共公布了258張罰單，合計處罰金額27648.32萬元：其中，銀保監會共開出了5張罰單，合計處罰金額達15370萬元;銀保監局共開出了97張罰單，合計處罰金額達5650.42萬元;銀保監分局共開出了156張罰單，合計處罰金額達6627.9萬元，1月罰單數量和罰單金額為一季度最高。

2月，監管對銀行業的處罰力度稍有放緩，銀保監會未公示罰單，各地銀保監局共開出了30張罰單，合計處罰金額達2135萬元;銀保監分局共開出了60張罰單，合計處罰金額達1898.5萬元。

3月，監管的處罰力度再次加強，銀保監會公布了一張450萬元的大額罰單，銀保監局合計罰沒3305萬元，共公布了46張罰單;銀保監分局共公布了75張罰單，合計處罰金額3652萬元。

另外，從個人罰單來看，一季度，監管也將“雙罰制”落到實處，加大了對個人的問責制度，一季度共有143人被罰，合計罰沒金額達到939.5萬元，有411人被警告，16人被取消高管任職資格，40人被處以終身禁止從事銀行業工作的“頂格處罰”。

相較2020年一季度2.47億元罰單金額，2021年一季度罰單金額整體呈現走高趨勢。蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心副主任陶金在接受北京商報記者采訪時預計稱，在總量政策不會擴張的情況下，加強信貸規模和投向進行精準調節的必要性加大，近期央行也多次開會提及加強對信貸的指引，這將進一步提升對商業銀行信貸行為和風控工作的監管強度。加之金融穩定上升為央行更加重要的政策目標，對商業銀行的資金監管強度也會加大。在此背景下，商業銀行若不進行更加審慎的經營和更細致的風控，觸發監管處罰標準的可能性還是會繼續變大。因此總體看，在監管加強的情況下，未來銀行罰單數量仍然有可能繼續增加。

信貸、涉房違規屢現

化解金融風險一直是監管永恒不變的主題，北京商報記者注意到，相較以往，今年以來，百萬元以上的大額罰單較為常見，千萬元級別的罰單也屢見不鮮。

通過梳理，今年一季度，超過百萬元級別的罰單共有38張，分區間來看，千萬元罰單共有4張，200萬-800萬元的罰單共有9張，100萬-200萬元的罰單數量最多，為25張。

從處罰案由可以看出，涉嫌違法發放貸款、信貸資金被挪用仍是違規“重災區”，而涉房違規也成為監管嚴打的重點。例如，今年1月初，國家開發銀行因存在“為違規的政府購買服務項目提供融資、違規變相發放土地儲備貸款、向資產管理公司以外的主體批量轉讓不良信貸資產等24項違法違規行為，被銀保監會罰款4880萬元。

據了解，此次罰單是監管機構針對該行2015-2018年累計的大案要案所做的處罰。在被罰后，國家開發銀行回應稱，“已針對為違規的政府購買服務項目提供融資、違規收取小微企業貸款承諾費等問題，采取系列整改措施，并對有關責任人員依法依規嚴肅問責”。

城、農商行的違規問題也較為突出，在200萬-800萬元的9張罰單中，甌海農商銀行也存在信貸違規、涉房違規問題，具體違法違規緣由是“信貸資金違規流入股市;信貸資金違規流入房地產市場;流動資金貸款被用于固定資產項目建設;財務會計信息不真實”等，該行被銀保監會溫州監管分局罰款245萬元。

在光大銀行金融市場部分析師周茂華看來，貸款業務違規、涉房業務一方面是存在套利空間，另一方面，國內監管和金融機構內部存在監管短板或盲區。信貸資金違規損害了股東投資者利益，同時，資金涉房業務違規，也容易滋生局部金融風險，削弱宏觀調控政策效果，并損害區域經濟中長期發展潛力等。

其他違法違規行為中，泉州銀行漳州分行因“流動資金貸款貸后管理未盡職”被罰100萬元;福建海峽銀行被罰100萬元的緣由是“未經批準變更注冊資本”;閩侯縣農村信用合作聯社則因個人貸款貸前、審查、貸后管理不到位被罰100萬元。

周茂華進一步指出，可以預見，接下來絕大多數金融機構違法違規行為會有明顯收斂;但此前暴露出業務違規、金融違法案件之所頻繁，也反映這些國內部分金融機構內部制度不健全、公司治理不完善和監管存短板、相關業務員隊伍素質有待提升等問題，由于國內金融機構數量和業務量龐大、復雜，短期難以杜絕根除;監管與治理還得久久為功。

除信貸管理、涉房領域的罰單外，銀保監會今年1月也公示了對工商銀行的一張千萬元級別罰單，其中違規行為多因理財業務違規，因存在理財資金承接本行自營貸款、封閉式理財產品相互交易調節收益等行為，該行被罰5470萬元。

加強內部風控

涉嫌違法發放貸款、信貸資金被挪用等違規行為背后折射了銀行為追求高收益忽視風險的舉動，而2021年以來，北京、上海、廣東、深圳等地監管機構均發文要求肅清“經營貸”炒房亂象，嚴禁違規貸款資金流入樓市。可以預見，未來監管對銀行的涉房業務、信貸業務、資產質量等都將會持續嚴格。

周茂華認為，隨著國內監管環境變化，對于銀行來說機遇與挑戰并存，國內銀行業發展大方向明確的就是不斷提升服務實體經濟能力，提升服務質量，中小銀行主責主業、深耕區域市場，培育多層次銀行體系。短期看，銀行業需要形成合力，適度加大實體經濟薄弱環節和制造業等重點領域支持力度，推動國內經濟平衡發展和可持續發展。對于中小銀行，需要加快明晰股權結構、健全管理制度、完善內部治理，培育依法合規開展業務和穩健經營企業文化，采取差異化競爭策略，提升風控和經營能力，拓寬融資渠道。

對于銀行業合規發展路徑，陶金表示，首先，商業銀行要正確理解當前對于信貸指引的政策方向和信號，自上而下地加強內部風控能力建設，嚴格落實貸前、貸中和貸后的賬戶和資金風險管理，并對自身違規行為予以更大力度的處罰，形成嚴格制度。其次，還是要開拓更多適應新經濟的業務場景，挖掘更多新業務的潛力。通過這些可持續性好、前景廣闊、收益豐厚的業務，商業銀行可以逐漸擺脫對房地產市場的綁定，從根本上規避違規風險。

關鍵詞： 銀行業 風控 漏風