為貫徹以人民為中心的發展理念，深化供給側結構性改革，更好維護消費者權益，讓市場在資源配置中起決定性作用，推動車險高質量發展，中國銀保監會近期出臺了《關于實施車險綜合改革的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，自2020年9月19日起在全國范圍內開始施行。南國早報記者從廣西銀保監局了解到，一直走在車險改革前沿的廣西保險行業，也將于19日啟動新一輪車險改革。本次車險改革定位為綜合改革，力度大、范圍廣，涵蓋交強險和商業車險的產品和服務，使消費者能享受到更大的改革紅利。

三次改革成效顯著

廣西車險改革一直領跑全國

機動車輛保險是與人民群眾利益關系密切的險種，長期以來是財險領域第一大業務，社會關注度高。2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，業務規模占財險公司業務總量超過60%，而廣西承保機動車837萬輛，業務規模也超過業務總量的50%。

我國車險經過多年的改革發展，特別是自2015年商業車險開始試點改革以來，取得了積極成效。廣西一直走在車險改革的前沿，算上此次全國改革，這將是廣西車險經歷的第四次改革。

2015年，廣西作為第一批商業車險改革六個地區之一，出具了商業車險改革后的首張保單，正式拉開了全國商業車險改革的序幕，改革的主要內容涉及商業車險條款和費率;2017年，擴大了商業車險費率調整區間;2018年，廣西又成為商業車險自主定價改革三個試點省份之一，進一步對商業車險定價機制進行改革。

廣西歷經5年的商業車險改革，消費者充分分享了改革紅利，取得了商業車險投保率穩步提升、保障水平顯著增強、消費者保費支出明顯下降的積極成效。

六大改革紅利送給消費者

此次車險綜改力度大范圍廣

雖然歷次車險改革成效顯著，但從全國范圍來看，一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，經營粗放、競爭失序、數據失真等問題比較突出，人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然存在。為了解決好車險領域的復雜問題，實現車險高質量發展，更好地維護消費者權益，銀保監會在廣泛征求各方意見的基礎上，出臺了《指導意見》。據了解，這次改革是一次綜合性、全方位的改革，既改商業車險，又改交強險，既改條款，又改費率，改革的力度和廣度較大。

廣西銀保監局相關人士介紹，本次改革實施后，預計短期內對于消費者影響體現在“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。屆時，消費者享受以下改革紅利：

一是交強險責任限額大幅提升。有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變;無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

二是商業車險保險責任更加全面。新的機動車示范產品的車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任，刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。

三是商業車險產品更為豐富。增加了駕乘人員意外險產品，包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內容的車險增值服務特約條款，為消費者提供更加規范和豐富的車險產品及服務。

四是商業車險價格更加科學合理。保險業根據市場實際風險情況，重新測算了商業車險行業純風險保費;同時，商業車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，車險產品費率與風險水平更加匹配。

五是車險產品市場化水平更高。逐步放開自主定價系數浮動范圍，第一步將自主定價系數范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。

六是無賠款優待系數進一步優化。改革實施后，商業車險無賠款優待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。

四個“錦囊”給車主支招

更好保障車主權益

本次綜合改革實施后，廣西銀保監局將引導保險行業不斷提升自身的服務水平，通過增加特色服務、發揮防災防損優勢、提高理賠服務質量等方式，為消費者提供更好的服務。同時，為了讓廣大車主的權益得到更好保障，廣西銀保監局特別提出四點建議：

一是建議車主可通過提升保障水平轉嫁出行風險。隨著機動車輛越來越多，人們的維權意識越來越強，按2019年人均可支配收入測算，廣西居民死亡賠償金最高可達70萬元，如受害人“上有老、下有小”，加上喪葬費等支出，賠償金額可能還會大幅增加，因此建議車主根據自身風險需要選擇合適的保險產品，結合自身的“錢袋子”提高保障水平，確保出行得到更全面保障。

二是建議車主按期投保，確保車險保障不中斷。對于車險綜合改革執行區間，銀保監會《關于調整交強險責任限額和費率浮動系數的公告》規定了切換時間和過渡安排，明確了2020年9月19日零時后發生道路交通事故的，新、老交強險保單均按照新的責任限額執行。

三是建議車主購車時關注中國保險行業協會與中國汽車維修行業協會聯合發布的零整比數據。“零整比”系數是所有配件價格之和與整車銷售價格的比值，汽車“零整比”系數采取通俗易懂的方式，向消費者披露了不同品牌、不同車型間配件價格的差異，受到了社會輿論的高度關注。汽車“零整比”系數在一定程度上反映了部分常用車型的維修價格情況，對于新購車的車主具有一定的參考價值。

四是建議車主安全駕駛，養成良好駕駛習慣。建議車主遵守交通規則，認真駕駛，養成良好的駕駛習慣，降低出行風險，共同營造良好的行駛環境。

鏈接

一分鐘讀懂車險綜合改革

一、本次車險綜合改革有哪些主要內容？

1.交強險：一是提高交強險責任限額;二是優化交強險道路交通事故費率浮動系數。

2.商業險產品與條款：一是豐富商業車險產品;二是優化商業車險主險和附加險責任;三是刪減免責條款及免賠率;四是提升商業第三者責任險責任限額;五是豐富車險服務保障。

3.商業險費率與系數：一是重新測算商業車險行業純風險保費;二是下調附加費用率;三是調整自主定價系數浮動范圍;四是優化無賠款優待系數。

4.配套基礎建設推進：一是全面推行車險實名繳費制度;二是推廣電子保單制度;三是加強新技術研究應用。

二、交強險責任限額有哪些變化？

總責任限額從12.2萬元提高到20萬元。

(一)有責任事故

1.死亡傷殘限額從11萬提高到18萬元。

2.醫療費用限額從1萬元提高到1.8萬元。

3.財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。

(二)無責任事故

1.死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元。

2.醫療費賠償限額從1000元提高到1800元。

3.財產損失賠償限額維持100元不變。

三、商業險條款有哪些變化？

1.擴大保險責任：將地震及次生災害納入保險責任;全車盜搶險并入車損險保險責任;玻璃單獨破碎險、自燃損失險、發動機涉水損壞、車損無法找到第三方、不計免賠率附加險并入車損險保險責任。

2.增值服務條款化：首次將“道路救援、安全檢測、代為送檢、代為駕駛”增值服務納入附加險。

3.刪除部分免責條款：如事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率、違反安全裝載規定免賠率等免賠約定。

四、機動車商業險條款主險有哪些？

主險減少為3個，包括機動車損失保險、第三者責任保險、車上人員責任保險，將全車盜搶保險并入車損險保險責任。附加險有11個，其中：絕對免賠率特約險、發動機進水損壞除外特約為2個少收保費的附加險。

五、能享受的增值服務權益有哪些？享受了增值服務，是否影響往年出險次數？

購買了道路救援、車輛安全檢測、代為駕駛、代為送檢服務特約條款的客戶可享受相應的服務。享受增值服務不影響往年出險次數。

(廣西銀保監局)

關鍵詞： 車險改革 六大紅利